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数字货币时代,支付宝、微信是会否会失宠

2020-04-22 11:45:48 | 来源:互联网 | 人阅读 | 作者:币圈子
全文导读
全球第一个由央行推出的数字货币似乎接近落地,近日,网上流传的数字货币钱包内测截图显示,其基本功能涵盖数字资产兑换、数字钱包管理、交易记录查询及扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等。

全球第一个由央行推出的数字货币似乎接近落地,近日,网上流传的数字货币钱包内测截图显示,其基本功能涵盖数字资产兑换、数字钱包管理、交易记录查询及扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等。

4月17日,中国人民银行数字货币研究所对于传言公开回应称,当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。

既然DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment)由DC(数字货币)和EP(电子支付)构成,对用户而言,DC/EP与第三方支付在应用中必然存在相互替代的关系。

同时,中国人民银行数字货币研究所强调,目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下,基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

4月3日,在中国人民银行召开的2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议上,央行也称要加强顶层设计,坚定不移推进法定数字货币研发工作。

落地在即,数字货币这一历史性的变革将造成哪些深刻的影响?市场与相关行业是否为这个时代的开启做好了准备?

数字货币时代,支付宝、微信是会否会失宠

多位第三方支付机构人士对21世纪经济报道记者表示,对数字货币还在观望和了解中。-图甘俊

DC/EP会让支付宝、微信失宠吗?

首先大多数人会想到的是,央行数字货币是否会极大冲击支付宝、微信支付的市场地位?

国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所所长助理杨涛4月21日对21世纪经济报道记者表示,数字货币未来如果真正落地的话,对第三方支付机构的冲击不会很大,原因有四点。

一是从发展思路上,数字货币就是作为零售支付体系的补充,提供多元化选择之一;二是数字货币的发行规模相对有限;三是数字货币的技术、效率、流程等仍需不断优化;四是数字货币的应用场景和用户习惯也需逐渐适应。

万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟博士4月21日对21世纪经济报道记者表示,数字货币中,人民银行在做好技术标准和应用规范的基础上,支付路径、支付条件以及之上的商业应用会交给市场来做。尽管从支付清算基础设施的角度看,数字货币与第三方支付不一样,但第三方支付目前对各种应用场景的渗透以及建立的收单系统,可以在数字货币的应用推广中发挥积极作用。

多位第三方支付机构人士对21世纪经济报道记者表示,对数字货币还在观望和了解中。数字货币是很大的创新,有很多场景、合作和应用模式,所以如果是能参与其中的机构当然都会尽量参与。

一位第三方支付机构的高层4月21日对21世纪经济报道记者表示,数字货币对支付宝和微信的威胁可能更大,有可能取代他们的电子钱包。但是,他也认为,即使是某个产品被取代,也可能会衍生出新的合作模式。

同时,DC/EP是否会对收单机构产生影响吗,收单机构会失业吗?

一位收单机构的人士4月21日对21世纪经济报道记者表示,收单将资金流、信息流和物流三者汇集,只要有商业存在就有收单机构存在的价值。DC/EP是法定货币,只能解决资金流。所以,收单机构依然有存在的价值。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼4月21日对21世纪经济报道记者表示,相比非银行支付方式,央行数字货币安全性更高、使用范围更广,且不用绑定银行账户。移动支付实现不基于卡基支付,数字货币则实现不基于账基的支付。

此外,数字货币的优势还包括,主权信用的法偿性、双离线支付的便利性、定向流通的可追溯性。因为央行数字货币是法定货币,商户不能拒绝它的使用。数字货币还可以杜绝现金交易可能存在对洗钱、恐怖融资等问题。

因此,在能联网、不需匿名和保护隐私的日常消费上,移动支付体验已经接近完美。但在无法联网、要维护隐私、本身无支付账户等情况下,数字货币和现金则是无法替代的。

董希淼认为,数字货币不可能完全取代现金,至少目前还存在技术上的限制,还存在用户习惯的问题。

DC/EP会重构金融业法律结构?

央行数字货币可能会深刻影响“金融行业整体法律结构”,中国银行法学研究会理事肖飒4月21日对21世纪经济报道记者表示。

目前我国金融体系中以银行为主的间接融资体系占主导地位,央行数字货币出现与普及,将深刻改变储户与银行间的法律关系,从而重构金融实务。比如说,数字货币普及后,储户不再需要存款保险,存款利息的调整及支付结算会变得非常方便,央行货币政策的传导效果更容易实现。

肖飒表示,因为央行数字货币自带时间戳等功能,未来银行业与储户之间的法律关系,民间借贷的证据问题会更清晰,洗钱罪等罪名甚至会被束之高阁。

“从学理上分析,数字货币普及后,央行数字货币的持有者与银行之间的关系便成为保管合同关系。银行挪用存款等事情就不可能发生,因为数字货币上证据链一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公众存款的案子,再也不会因为鉴定数额问题争论不休。”肖飒称,因为从证据法的角度讲,央行数字货币本身就是证据,可以证明交易的全部链条,不仅完整还自带“时间戳”,可以提高司法效率。

万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟博士4月21日对21世纪经济报道记者表示,疫情会加速DC/EP的进展。

第一,疫情中,现钞可能携带病毒是全社会关心的问题,人民银行为此对疫情防控重点地区回笼的现金加强了管理。DC/EP不存在这个问题,并且DC/EP的“双离线”支付功能更显优势。

第二,疫情后国际政治局面会更复杂,DC/EP为疫情后人民币国际化的新局面提供新思路。

第三,数字货币可能满足应对疫情的货币政策和财政政策的特殊要求,比如零利率时的货币政策,更积极的财政刺激政策。

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